可靠的信用评估由什么构成？如今，答案可能是任何东西，从 FICO 评分到 LinkedIn 或 Facebook 上的社交媒体活动反馈。尽管Envestnet | Yodlee信用分析实践经理 Terry McKeown认为一些较新的风险和信用评估方法是新颖的（在某些情况下值得追求），但他的专家意见是，要把所有人的目光都集中在最重要的方面：借款人偿还借款金额的能力以及持续还款的记录。
Yodlee_TerryMcKeown“我非常支持信用基础，”麦基翁在上周的电话交谈中说道，他回想起贷款谈判是在办公室桌子上而不是通过互联网进行的那些日子。除了传统的信用局数据外，他还看到了替代和非传统数据（如支票账户交易和公用事业账单支付）在风险评估方面的有趣潜力，特别是对于那些信用历史较短甚至没有信用历史的人。信用历史稀少甚至不为人知的人群包括千禧一代、移民、老年人、没有银行账户的人和银行账户不足的人。麦基翁还认为以非传统方式检查传统数据很有价值，例如使用支票账户或移动钱包支付数据作为借款人支付账单一致性的指南。“这些数据既可以显示收入稳定性，也可以通过直接存款来验证收入，”他解释说。
他认为其他有趣的数据替代方案包括使用 LinkedIn 来验证 哥斯达黎加电子邮件列表 就业历史和模式、查看 Facebook 个人资料中的里程碑以了解潜在的生活变化，或仔细阅读寻求贷款的小企业主在 Yelp 上的评论。尽管如此，McKeown 认为这些替代指标中的许多仍在进行中，他说，虽然它们“非常有见地”，但其中许多方法“从分析的角度来看仍处于早期阶段”。
随着新形式数据（包括获取数据的新技术）的出现，金融机构决心“追赶”日益移动化、越来越年轻的潜在客户群，对替代信贷和风险评估的兴趣也变得越来越重要。“这在很大程度上是一种教育，”麦基翁说，他指出，千禧一代的需求与 X 世代等同龄人的需求不同。结果是：传统信用局数据变得不那么重要，因为数据是在汇总级别查看的，不像 Envestnet | Yodlee 提供的交易级数据那样每天更新。
那么解决方案是什么？McKeown 指出了两个关键因素：创造性参与和更高的期望。对于 McKeown 来说，千禧一代（以及一定程度上其他银行服务不足的群体）“希望在财务方面有一个与他们想法和行为相同的合作伙伴”。这意味着从通过他们选择的渠道（或多个渠道）与客户会面，到在将客户与产品匹配时具有更大的灵活性和理解力。这也意味着金融机构需要准备好做更多事情来满足他们可能缺乏耐心、更精通技术的客户不断变化的期望。“千禧一代希望通过点击鼠标或通过移动设备获得基于实时数据的实时定价信息，”McKeown 说。“他们希望有一个直观、简化的申请流程，无论是亲自交付、通过互联网交付还是通过手机应用程序交付。”
尽管如此，正如麦基翁所认为的那样，吸引千禧一代并更好地与他们互动的关键不是技术挑战，而是文化挑战。“准确给 20 多岁和 30 岁出头的人打分的问题并不是什么新鲜事，”他说。新的一代比他们的前辈更加自由，联系也更加紧密，这给金融服务专业人士带来了新的挑战和新的机遇，让他们既能与“美国最大的一代”打交道，也能与银行服务不足的人群打交道。